Comprar una vivienda teniendo otros préstamos o deudas no significa necesariamente que no puedas conseguir una hipoteca. Sin embargo, tus compromisos financieros pueden reducir tu capacidad de endeudamiento y la cantidad que el banco está dispuesto a financiar.
Tener un préstamo personal, financiar un coche o pagar mensualmente una tarjeta de crédito puede influir en tus posibilidades de comprar una vivienda. El motivo es sencillo: cuando solicitas una hipoteca, el banco no analiza únicamente tus ingresos, sino también las obligaciones económicas que ya tienes asumidas.
La normativa obliga a las entidades a realizar una evaluación de solvencia antes de conceder un préstamo hipotecario. Para ello, tienen en cuenta aspectos como los ingresos, los gastos fijos, los activos y los compromisos financieros existentes.
¿Tener deudas impide conseguir una hipoteca?
No necesariamente. Tener deudas no significa automáticamente que el banco vaya a rechazar tu hipoteca.
Lo importante es cómo encajan esas deudas dentro de tu situación financiera. Una persona con ingresos estables y un préstamo con una cuota asumible puede tener más posibilidades de obtener financiación que otra con mayores ingresos pero con numerosas obligaciones mensuales.
Como referencia orientativa, el Banco de España señala que las entidades suelen considerar que la tasa de endeudamiento no debería superar aproximadamente el 30-35 % de los ingresos. No se trata de un límite legal universal, sino de una referencia utilizada habitualmente en el análisis de solvencia.
¿Qué deudas tiene en cuenta el banco?
El banco puede valorar diferentes compromisos financieros que ya tengas antes de solicitar la hipoteca.
Préstamos personales y financiación de vehículos
Un préstamo para comprar un coche, un crédito personal o cualquier otra financiación supone una cuota mensual que reduce el dinero disponible para afrontar una nueva hipoteca.
Por ejemplo, si una persona tiene unos ingresos mensuales de 2.000 € y ya paga 300 € al mes por otros préstamos, esa cuota formará parte del análisis de su capacidad de pago.
Tarjetas de crédito y otras cuotas
Las tarjetas de crédito y otras formas de financiación también pueden ser relevantes para el estudio de solvencia.
Además, la entidad puede consultar la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) para conocer las deudas bancarias del solicitante. También puede consultar determinados registros de impagos cuando corresponda.
¿Cómo afectan las deudas a la cantidad que puedes pedir?
Las deudas pueden reducir el importe de hipoteca que puedes asumir.
Esto ocurre porque el banco calcula cuánto de tus ingresos está comprometido actualmente y cuánto margen queda para afrontar la futura cuota hipotecaria.
Por tanto, dos personas con los mismos ingresos pueden recibir propuestas hipotecarias diferentes si una de ellas tiene préstamos u otras obligaciones financieras.
No existe una cifra única que determine cuánto te prestará el banco. La decisión depende del estudio individual de solvencia y de la política de riesgo de cada entidad.
¿Qué revisa el banco antes de conceder una hipoteca?
Antes de aprobar una hipoteca, la entidad analiza diferentes elementos de tu situación económica, entre ellos:
- Ingresos actuales y previsibles.
- Estabilidad laboral.
- Gastos y compromisos financieros.
- Préstamos existentes.
- Historial crediticio.
- Ahorros y patrimonio.
- Capacidad para asumir la nueva cuota.
La Ley 5/2019 establece que la evaluación debe realizarse teniendo en cuenta la capacidad presente y futura del cliente para cumplir con sus obligaciones. Además, la entidad debe consultar el historial crediticio del solicitante.
¿Conviene cancelar las deudas antes de comprar una vivienda?
Puede ser conveniente, pero depende de cada caso.
Si una deuda tiene una cuota mensual elevada y dispones de ahorros suficientes para cancelarla sin quedarte sin el dinero necesario para la compra, eliminar ese compromiso podría mejorar tu capacidad de endeudamiento.
Sin embargo, utilizar todos tus ahorros para cancelar préstamos tampoco tiene por qué ser la mejor opción. Al comprar una vivienda necesitas disponer de fondos para afrontar la entrada y otros gastos asociados a la operación.
Por eso, antes de cancelar una deuda es recomendable analizar el conjunto de la operación y no únicamente la cuota mensual.
¿Qué puedes hacer si tienes deudas y quieres comprar una vivienda?
Si estás pensando en comprar una vivienda y ya tienes otros préstamos, lo más recomendable es conocer tu capacidad real de compra antes de empezar a buscar inmueble.
Un estudio previo puede ayudarte a saber qué cuota hipotecaria podrías asumir, qué importe aproximado podrías financiar y si sería conveniente reducir alguna deuda antes de solicitar la hipoteca.
En Hellofinca podemos estudiar tu situación y ayudarte a valorar tus opciones antes de dar el siguiente paso.
¿Estás pensando en comprar una vivienda? Contacta con Hellofinca y descubre qué opciones tienes según tu situación. También puedes solicitar una valoración gratuita de tu inmueble si estás pensando en venderlo.
